台儿庄农商银行：信用工程“贷”来春色满园

        望着正在装车的一箱箱蘑菇，泥沟镇菇农徐夫海乐的合不拢嘴。他高兴的告诉笔者，“农商银行的信用工程就是好，拿着发给我们信用户的贷款证就像自己的存折一样，贷款、还款都能随时办理，真是太解渴了，从柜台签字办理贷款到现金到手，总共花了不到五分钟，而且贷到的资金可以循环使用，发一次证可以管三年，免去了再次申请的麻烦。”像徐夫海这样的信用户共有35900多户，占到全区农户总户数的57.18%，集中授信额度154846万元，信用户贷款余额120280万元，强大的资金支持后盾，贷来了满园春色，也为城乡居民致富插上了腾飞的翅膀。
 

信用工程解决贷款难
 

        在我国现阶段，农村金融服务相对滞后，一方面农民贷款难,生产经营缺乏相对的资金支持，另一方面金融机构风险防范难。台儿庄农商银行通过广泛的调查研究，从2008年开始，在全区推行以评定信用户、信用村、信用乡镇为主要内容的信用工程活动，把积极推进信用工程建设、提高支农水平，作为转变经营方式，加快业务发展，调整信贷结构，提高资产质量，实现农商银行可持续发展的主抓手来抓。为规范操作，该行制订下发了《信用工程建设实施方案》等一系列信用工程评定的操作规范流程，印制了13万多份宣传单，录制了信用工程建设的录音带在各乡镇村庄进行巡回宣传，同时在重点村庄、专业市场、社区等地方的醒目位置设立风格统一的“信贷服务专栏”，内容包括信贷品种、贷款基本程序、客户经理姓名、联系方式及其监督电话等，使信用工程建设做到家喻户晓。农商银行成立了以行长任组长的信用工程建设领导小组，全区14家支行行长带领40多名客户经理带着照相机、复印机等，深入村庄、社区走村串户进行农户贷款需求调查，对拟评定的信用户逐人、逐户进行拍照留影，进行现场办理，逐户建立农户信用档案。同时抓住农民进城务工、下地干活的空余时间，打好时间差，早出晚归，进村入户进行集中评定。
        泥沟镇泥沟村农民徐夫海在种地之余，搞蘑菇种植，在开展信用工程前，每次只能在农商银行泥沟支行办理三、五万元的小额贷款，他多次申请大额贷款均由于不能提供有效抵押担保而被拒绝，虽然个人能力强、门路广但苦于“巧妇难为无米之炊”， 资金不足蘑菇生产也只能是小打小闹。2009年徐夫海被评为信用户，农商银行一次性给予他授信20万元，贷款利率比平时还低30%，他利用这20万元，承包了村里30亩耕地，扩建蘑菇大棚。目前他的蘑菇大棚已经扩建到11个，实现了全年无间隔生产，2013年生产鲜菇13万斤，年收入达到60多万元，他也成为远近闻名的蘑菇生产大户。
        截至2013年末，台儿庄农商银行共评定信用户35900多户，占到全区农户总户数的57.18%，集中授信额度154846万元，信用户贷款余额120280万元。2013年全区农民人均纯收入9241元，比2012年增加1142元。
 

联保体贷款破解担保难
 

        为有效破解农民贷款担保难问题，台儿庄农商银行通过广泛调研，推行了联保体贷款，将分散的信用个体集结成更为紧密的利益共同体,突破了由于担保手段缺失等因素带来的融资瓶颈,拓宽了农户融资渠道,解决了其贷款难、担保难问题。联保体贷款就是同一村庄的村民，通过道德约束和制度约束，以经济利益为动力，以实现贷款为目的，以村民之间对品德、信誉、从业和经济的相互了解为前提，引导5-10个农户组成一个联合担保体，通过互相担保，实现申请贷款。如联保体内一户贷款不能到期归还，其他成员承担偿还责任。联保体贷款遵循“一次核定、总额控制、随用随贷、周转使用”的原则,由农商银行各支行向联保体成员发放《贷款证》，持证农户在3年内可根据需要随时到农商银行办理贷款。使贷款从“幕后”走到了“台前”，较好地解决了农民贷款担保难问题。
        泥沟镇前程村农民有多年种植蘑菇的传统，农商银行在该村评定信用户181户，组建贷款联保体19组，贷款授信额度3600万元，扶持发展蘑菇大棚420个，2013年年产鲜菇400万斤，注册的“灵芝”牌鲜菇远销上海、安徽等地市场。在农商银行的支持下，泥沟镇蘑菇大棚发展到6000多个，年生产蘑菇近10万吨，成为鲁南地区最大的蘑菇生产基地，每年仅蘑菇一项就可为菇农人均增收2万多元。
        截至目前，台儿庄农商银行在全区共成立贷款联保体400余组，参与农户3000多户，授信贷款48000余万元。
 

小微企业联盟锦上添花
 

        为有效降低贷款风险，银行一般要求贷款企业提供连带担保或财产抵押，往往小微企业无法找到担保单位或提供有效财产抵押。致使很多小微企业在评级授信后，长时间无法落实有效担保，贷款无法投放。针对辖内小微企业的实际情况，台儿庄农商银行适时引导企业在“自愿、互惠”的基础上，组建小微企业信用联盟，对入会企业，实行贷款优先、利率优惠;会员之间互相担保，申请贷款不再局限于抵押贷款;会员交纳贷款授信额3%-5%风险互助金，用于偿还借款会员无力偿还、追索保证人连带责任后仍未能偿还的贷款。
        枣庄隆凯玩具有限公司是加工销售各类出口玩具的小微企业，在加入小微企业信用联盟之前，因无法提供有效的担保抵质押手续，一直无法获得当地金融部门的支持，只能以个人名义在农商银行获得授信贷款支持，但是因额度小，无法满足生产需求，在加入小微企业信用联盟后，农商银行为其发放了150万元的流动资金，使其企业能够开足马力全负荷生产。枣庄隆凯玩具有限公司老板王勇对此深有感触，在去年整体经济下行的情况下，我的玩具出口量不仅没有减少，还比上年增加了近400万元，2013年销售额达到1000来万元，实现经营利润近百万元。
        台儿庄农商银行王保军行长介绍说，“通过推行信用工程建设，较好的解决了农民贷款难、银行难贷款问题，不仅促进了农商银行各项业务发展，而且营造了良好的社会信用氛围，2013年我们农商银行不良贷款余额391万元，不良贷款率0.24%，不良贷款绝对额和占比均排在全省农信系统第一位。下一步继续把信用工程作为农商银行转结构、促发展、增效益、降风险的一项长期的工作，持续推进，实现信用工程评定全覆盖、信贷服务网络全覆盖和农村金融无缝服务，把农商银行打造成便民银行、普惠银行，实现多赢。”（李斌）

                                                                                                                                       （古城台儿庄网要闻部编辑）