信用工程--解决贷款难
望着正在装车的一箱箱蘑菇，泥沟镇泥沟村菇农徐夫海乐得合不拢嘴：“信用工程就是好，贷款证就像自己的存折一样，贷款、还款都能随时办理，从柜台签字办理到现金到手，总共花了不到五分钟，而且贷到的资金可以循环使用，发一次证可以管三年，免去了再次申请的麻烦。”
“在我国现阶段，农村金融服务相对滞后，一方面农民贷款难,生产经营缺乏相对的资金支持，另一方面金融机构风险防范难，有些金融机构不愿意向农村放贷，农民发展缺少资金支撑。”在采访中，银行内部人士告诉记者。
为探索解决农村金融难题，区农商银行立足职能，通过广泛的调查研究，从2008年开始，在全区推行了以评定信用户、信用村、信用乡镇为主要内容的信用工程活动，积极推进信用工程建设、提高支农水平。他们也把此作为银行转变经营方式，调整信贷结构，提高资产质量，实现可持续发展的主抓手。
“我种植蘑菇较长时间了，在信用工程未实施前，每次只能在银行办理3—4万元小额贷款，确实不够用。我也多次申请大额贷款，但都未成功，因少资金一直只能‘小打小闹’”。
在实施信用工程后，经过实地调查了解，徐夫海被评为信用户，区农商银行一次性给予他授信20万元，贷款利率比平时还低30%。“我利用这20万元，承包了村里30亩耕地，扩建蘑菇大棚。目前蘑菇大棚已扩建到11个，全年无间隔生产，去年产鲜菇13万斤，收入有60多万。”徐夫海现已成为远近闻名的蘑菇生产大户。
据统计，截至2013年末，像徐夫海这样的信用户我区共有35900多户，占到全区农户总户数的57.18%，集中授信额度154846万元，信用户贷款余额120280万元，强大的资金支持后盾，贷来了满园春色，也为城乡居民致富插上了腾飞的翅膀。2013年全区农民人均纯收入9241元，比2012年增加1142元。
联保体贷款--破解担保难
“担保难”是群众不能及时获得贷款的重要缘由。
为破解这一难题，通过广泛调研，区农商行推行了联保体贷款，将分散的信用个体集结成更为紧密的利益共同体,突破了由于担保手段缺失等因素带来的融资瓶颈,拓宽了农户融资渠道,解决了其贷款难、担保难问题。
“联保体贷款就是同一村庄5-10个农户组成一个联合担保体，通过互相担保，实现申请贷款。如联保体内一户贷款不能到期归还，其他成员承担偿还责任。农商银行向联保体成员发放《贷款证》，持证农户在3年内可根据需要随时办理贷款，较好地解决了农民贷款担保难的问题”。负责贷款的工作人员告诉记者。
泥沟镇前程村农民有多年种植蘑菇的传统，农商银行在该村组建贷款联保体19组，贷款授信额度3600万元，扶持发展蘑菇大棚420个，2013年年产鲜菇400万斤，注册的“灵芝”牌鲜菇远销上海、安徽等地市场。在农商银行的支持下，泥沟镇蘑菇大棚发展到6000多个，年生产蘑菇近10万吨，成为鲁南地区最大的蘑菇生产基地，每年仅蘑菇一项就可为菇农人均增收2万多元。
截至目前，全区共成立贷款联保体400余组，参与农户3000多户，授信贷款48000余万元。
小微企业联盟-- 锦上添花
王勇是枣庄隆凯玩具有限公司的老板，谈到企业的发展，他认为小微企业最大的难题还是资金。
“为有效降低贷款风险，银行一般要求贷款企业提供连带担保或财产抵押，往往小微企业无法找到担保单位或提供有效财产抵押，很多小微企业在评级授信后，因无有效担保，只能以个人名义获得授信贷款支持，但是因额度小，无法满足生产需求”。
针对辖内小微企业的实际情况，区农商银行适时引导企业在“自愿、互惠”的基础上，组建小微企业信用联盟，对入会企业，实行贷款优先、利率优惠;会员之间互相担保，申请贷款不再局限于抵押贷款;会员交纳贷款授信额3%-5%风险互助金，用于偿还借款会员无力偿还、追索保证人连带责任后仍未能偿还的贷款。
王勇的公司在加入小微企业信用联盟后，农商银行为其发放了150万元的流动资金，使其企业能够开足马力全负荷生产。“有了充足资金，在去年整体经济下行的情况下，我公司玩具出口量不仅没有减少，还比上年增加了近400万元，2013年销售额达到1000来万元，实现经营利润近百万元。”
推行信用工程建设，不仅较好的解决了农民贷款难、银行难贷款的问题，而且也促进了银行自身的发展，实现了多赢。区农商银行王保军行长介绍：“通过推行信用工程建设，营造了良好的社会信用氛围，2013年区农商银行不良贷款余额391万元，不良贷款率0.24%，不良贷款绝对额和占比均排在全省农信系统第一位。”他表示，将持续推进信用工程建设，实现信用工程评定全覆盖、信贷服务网络全覆盖和农村金融无缝服务，把农商银行打造成便民银行、普惠银行，为群众发家致富提供更充足的资金扶持。
（古城台儿庄网要闻部编辑）
