枣庄市台儿庄区农村承包土地经营权抵押贷款试点工作实录

这一贷，激出人与土地新活力
　　

        “村里分给俺家8亩承包地，过去光知道种瓜得瓜，种豆得豆，没想到还能用它抵押贷款搞副业。”近日，在台儿庄区马兰屯镇前于里村，农民张成玉告诉记者。近期，他用家里8亩承包土地的经营权，与本村信用户张天军自愿结对，在区农商行办理了“结对融”农地抵押贷款6万元，在村头开了家“农家乐”饭店，生意非常红火。

　　张成玉能够获得贷款，得益于该区农商行创新推出的“结对融”农地抵押贷款产品。作为全国农村承包土地经营权抵押贷款试点县之一，在区政府设立风险补偿基金的撬动下，人行台儿庄区支行引导区农村商业银行，以农户承包地的经营权为抵押，以农户信用为支撑，发挥村民间的乡情优势和村级组织的管理优势，创新推出了该信贷产品，既激活了农民沉睡资产，又在贷款实施之前确定了风险处置方式，破解了农地抵押贷款的处置难题。截至今年7月末，该行已累计为69户村民办理农地抵押贷款367万元。

　　让农民信用为农地抵押提供有效支撑

　　据介绍，为稳妥推进试点工作，台儿庄区首先夯实信用基础，深入开展了信用台儿庄建设，建设完善了“一库一系统”。

　　“一库”是建立以农户“两权”为主要参数的“农户信息数据库”。该数据库为全区4.14万户农户建立了电子信用档案，占全区农户总数的92.7%，涵盖了农户的家庭成员、土地、房屋、种植、养殖、经营收入、生产支出、信贷需求、信用记录等各类信息，为开展“农地”抵押贷款试点提供全面的数据参考。

　　“一系统”是建立信用户、信用村和信用镇“三信评定系统”。截至今年7月末，已在全区评定2个信用镇、16个信用村和2200户信用户。同时，依据研制开发的“农户信用自动评分系统”，开展农户信用等级评定，为开展“农地”抵押贷款业务提供有力的信用支撑。

　　“信用担保+土地预流转”明确风险处置方式

　　为赋予农村承包土地经营权的抵押融资功能，创新推出“结对融”农地抵押贷款模式。人行台儿庄区支行联合区农业局、林业局、农商银行，科学设计了“结对融”模式的办理流程：村民以其承包土地的经营权作为抵押物，向农商银行提出贷款申请，抵押评估由银行、村委会和村民代表根据当地小麦亩产量的市场价格和承包期限协商确定；评估后，由村委会协调监督，借款村民与另一具备信用等级的村民自愿结对，签订土地流转协议并交镇农村产权交易所备案登记，约定在借款村民因各种原因无力如期偿还贷款本息时，由结对村民代为偿还；结对村民偿还后，借款村民按照协议将其承包土地的经营权流转给结对村民，直至足以抵偿贷款本息或借款人将贷款本息支付给结对村民。

　　作为执行银行，台儿庄区农商银行行长王保军介绍，该行选择了信用基础较好的马兰屯镇前于里村，率先进行试点。试点过程中，充分发挥村民之间的乡情优势和村级组织的基层管理优势，通过“农户结对、协议转让”的形式，实现农村承包土地在村民之间的自主“预流转”，并逐渐实现贷款流程的科学设计，为推广奠定基础。

　　风险补偿基金为抵押贷款提供“再保险”

　　台儿庄区的政府部门和金融机构，在产权交易流转、贷款融资增信，以及风险缓释等方面，提供了一系列实实在在的政策支持和机制保障。其中一项主要措施是建立了“农地抵押贷款风险补偿基金”，为农地抵押贷款提供“再保险”。

　　该区建立了100万元的农地“结对融”抵押贷款风险补偿基金和担保基金。担保贷款发生逾期的，区财政局会同合作银行先采取多种方式或通过法律程序追偿欠款本息；在3个月后明确无法偿还的贷款损失，由担保基金、承办银行按照8：2的比例分担。提供一定比例的贷款贴息。符合农地抵押贷款条件、经财政部门认可的贷款业务，按照人民银行发布的同档次贷款基准利率的50%进行贴息。(王兆虎  杨威 李德洲 谢美慈)

                                                                                                                               （古城台儿庄网要闻部编辑）